外壁塗装のお金がないときの対処法6選！まずは何からすればいいか分かりやすく解説

訪問営業で外壁塗装をすすめられ、見積もりを受け取ったものの、まとまったお金がなくて払えないと悩んでいませんか。

外壁塗装はある程度のまとまったお金が必要です。外壁塗装が必要だと感じながらも、すぐにお金を揃えられなかったり、想定以上の出費になってしまったりするケースも少なくありません。

外壁塗装のお金がないときの対処法は6つあり、6つは組み合わせて使えます。お金を工面するより先に、見積額が妥当かを確かめ、工事費そのものを下げられないかを考えるのが近道です。

本記事では、ヌリカエ経由の見積もり2,654件の明細データと、ヌリカエを通して工事をした方の口コミをもとに、6つの方法を取り組みやすい順に解説します。

外壁塗装のお金がないときに検討すべき方法6選

外壁塗装のお金がないときに検討すべき方法は、次の6つです。取り組みやすく、返済の必要がない方法から順に並べています。

1. 相見積もりで見積額が妥当か確認する
2. ハウスメーカーではなく、地元の塗装業者に依頼する
3. 屋根塗装と同時に行い足場代を1回にする
4. 国や自治体の助成金・補助金を探す
5. リフォームローンを利用する
6. 住宅ローン減税を利用する

①〜③は工事費そのものを下げる方法、④は返済不要のお金を受け取る方法です。⑤と⑥は、支払い方や税金の負担を工夫する方法になります。

なお、見積額がもともと相場の範囲内だった場合は、①〜③で大きく下がらないこともあります。その場合は④の助成金から検討を始めてください。

自分にどの方法が当てはまり、組み合わせるといくら減るのかは、次章のシミュレーターで確認できます。

相見積もりで見積額が妥当か確認する

最初に取り組むのは、複数の施工店から見積もりを取って比べる「相見積もり」です。お金を用意する前に、払う額が正しいかを確かめることが確実な節約になります。

外壁塗装には定価がなく、同じ家でも施工店によって見積額が変わります。訪問営業の施工店から受け取った見積もりだけで決めず、ほかの施工店の金額と比べてください。

受け取った見積額が高いかどうかは、次の数字と比べると判断しやすくなります。

比べる数字	金額
外壁塗装のみ（30坪）	90万〜130万円
外壁と屋根を同時に塗装（30坪）	100万円〜140万円

※30坪の費用相場は、足場代・高圧洗浄・付帯部の塗装を含む総額です。ヌリカエを通じて施工した3,111件を元に算出しています。

たとえば100万円の見積もりは、外壁だけを塗る30坪の工事なら目安の範囲内です。

150万円の場合は、外壁だけなら目安を上回ります。屋根も同時に塗る場合の目安は、外壁のみの費用に10万〜20万円を上乗せした額で100万円〜140万円になります。

何の工事が含まれているかを、見積書の内訳で確認してください。

内訳では、塗料の製品名と塗る面積が書かれているか、「一式」の表記ばかりになっていないかを確認します。見積書の見方は、次の記事で詳しく解説しています。

ヌリカエでは、中立な立場のアドバイザーが、ご条件に合った塗装会社を無料で紹介しています。訪問営業の見積もりと比べる相見積もりにも利用できます。

坪数ごとの費用相場は、以下の記事で確認できます。

ハウスメーカーではなく、地元の塗装会社に依頼する

依頼先を、ハウスメーカーやリフォーム会社から、自社で施工する地元の塗装会社に切り替えると、見積額が下がる場合があります。

ハウスメーカーやリフォーム会社には、塗装工事を外部の塗装会社に任せる会社もあります。その場合は、施工する会社の費用に加えて、依頼を受けた会社の経費も見積額に含まれます。

自社施工の会社と、工事を外部に任せる会社の両方から見積もりを取った方は、次のように振り返っています。

自社施工の会社と請負委託の会社では同じ条件で相見積もりをしても全く違う施工金額比較する事ができます。

今回の相見積もりの経験から請負委託の会社で施工してもらうとしたら全く同じ条件でも2倍以上の差額になる事がわかりました。

50代女性・沖縄県中頭郡西原町・築28年／外壁塗装（契約金額218万円）

引用：ヌリカエに寄せられた株式会社YUIサポート（沖縄県糸満市）への口コミ（抜粋）

ただし、地元の会社なら必ず安いわけではありません。施工実績や保証の内容もあわせて確認し、①の相見積もりの中で比べると確実です。

屋根塗装と同時に行い足場代を1回にする

屋根の塗装も必要な時期であれば、外壁と屋根を同時に工事すると足場代が1回分で済みます。

外壁塗装も屋根塗装も、作業のために家の周りに足場を組みます。別々の年に工事をすると、そのたびに足場代がかかります。

ヌリカエ経由の見積書のデータでは、足場代の単価は1㎡あたり中央値700円でした（1,863件）。30坪の住宅では16万円〜23万円が相場です。足場の面積が大きい家ほど、2回目の足場代も大きくなります。

一方で、同時に工事すると今回の支払額は増えます。手元のお金が足りない場合は、屋根の劣化状況を施工店に確認してもらい、同時に行うべきかを相談してください。

国や自治体の助成金・補助金を探す

返済の必要がないお金として、自治体の助成金・補助金が使えないかを確認します。外壁塗装を対象にした制度があるかは、お住まいの市区町村によって異なります。

ヌリカエの助成金データでは、一般のリフォーム向けで外壁塗装に使える297制度の上限額は、中央値20万円（中央の50%は10万〜50万円）でした（2026年10月時点）。

実際に受け取れる額は、工事費と補助率で決まります。上限額いっぱいまで受け取れるとは限りません。

国の補助金には、省エネ改修を対象にしたものがあります。たとえばみらいエコ住宅2026事業は、窓やドアなど開口部の断熱改修を行うことが条件です。

そのため、外壁の塗り替えだけではこの事業の要件を満たしません。外壁塗装で検討するのは、主に自治体の制度になります。

自治体の制度には、着工前の申請が必要なものがあります。たとえば福岡県那珂川市の住宅改修工事費補助金は、申請前に工事に着手すると対象外です。

順番を間違えると使えなくなるため、見積もりの段階で施工店に制度の有無を相談してください。

制度の有無や金額、条件は、次の記事で自治体ごとに確認できます。

※助成金・補助金の情報は2026年10月時点のものです。

リフォームローンを利用する

①〜④を検討しても足りない分は、リフォームローンで分割して支払う方法があります。手元にまとまったお金がなくても、工事を先に進められます。

ただし、借りたお金には利息がかかるため、支払総額は現金で払う場合より増えます。150万円を借りた場合の利息の実額は、次の章で紹介します。

ヌリカエから紹介を受けた施工会社で工事をする場合は、ヌリカエローンも利用できます。

住宅ローン減税を利用する

リフォームで10年以上のローンを組む場合、条件を満たすと住宅ローン減税（住宅借入金等特別控除）を受けられます。工事費は下がりませんが、所得税の負担が軽くなります。

国税庁が示す主な条件は、次のとおりです。

• 対象となる工事の費用が、補助金を差し引いて100万円を超える
• 10年以上にわたって分割して返済するローンである
• 工事後の床面積が50㎡以上で、合計所得金額が2,000万円以下である
• 工事の日から6か月以内に住み始め、建築士などが発行する増改築等工事証明書などの書類を用意する

控除額は年末のローン残高の0.7%で、10年間にわたって控除を受けられます。

注意したいのは、対象の工事が「増築・改築・大規模の修繕」「省エネ改修」など6種類に決められている点です。外壁の塗り替えだけの工事は、いずれかに当たるかの確認が必要になります。

当てはまるかどうかや、利用するローンが対象の借入金になるかは、依頼する施工店や借入先、税務署に確認してください。

※税制の情報は2026年10月時点のものです。

【診断ツール】外壁塗装のまとまったお金がないときどう準備する？

まとまったお金がないときは、いくら足りないかを出してから、どの方法で埋めるかを決めると、準備の順番がはっきりします。

次のシミュレーターでは、見積金額と準備できる自己資金などを選ぶと、不足額と、確かめる順番（相見積もり→助成金→ローン）、ローンを使った場合の月々の目安が分かります。

※シミュレーションの結果は目安です。助成金の有無や金額は自治体、ローンを利用できるかは審査で決まります。

シミュレーターを使わなくても、不足額から月々の返済額の目安を確認できます。以下は、ヌリカエローンの実質年率3.50%で、120回（10年）で借りた場合の早見表です。

不足額（借入額）	月々の返済額	支払総額	うち利息
20万円	1,977円	約24万円	約4万円
30万円	2,966円	約36万円	約6万円
50万円	4,944円	約59万円	約9万円
80万円	7,910円	約95万円	約15万円
100万円	9,888円	約119万円	約19万円
120万円	11,866円	約142万円	約22万円
150万円	14,832円	約178万円	約28万円
200万円	19,777円	約237万円	約37万円

※ヌリカエローンの公表条件（S特約なし・2026年10月時点）をもとに、元利均等返済・ボーナス払いなしで編集部が試算しました。実際の金利は審査と契約時点の条件で決まります。

不足額を減らすには、工事費の中で「調整できる費用」と「調整しにくい費用」を分けて考えます。調整しやすいのは塗料のグレードです。

塗料の種類	1㎡あたりの中央値	中央の50%の範囲	件数
アクリル	750円	600〜750円	213件
ウレタン	850円	600〜3,150円	14件
ラジカル制御	1,000円	900〜1,250円	188件
シリコン	1,050円	800〜1,600円	826件
フッ素	1,500円	1,225〜2,300円	285件
無機	1,600円	1,500〜2,000円	382件

出典：ヌリカエ経由の見積もり明細（外壁塗装の1㎡あたりの単価・2021年9月〜2024年6月の紹介分・税抜）。

※明細の1行ごとの単価で、下塗り・中塗り・上塗りの行を含み、塗り回数は掛けていません。ウレタンは件数が少ないため参考値です。

無機やフッ素からシリコンに見直すと、塗る面積の分だけ費用が下がります。ただし、塗料のグレードを下げすぎると塗り替えの時期が早まります。詳しくはNG行動の章で解説します。

外壁塗装でお金がないときにローンを使うとどうなる？

ローンを使うと、まとまったお金がなくても工事を始められます。その代わり利息の分だけ支払総額が増えるため、月々の額だけでなく総額で判断することが大切です。

150万円を借りた場合の月々返済額と総額

ヌリカエローンの実質年率3.50%で150万円を120回（10年）で借りると、月々の返済額は14,832円、利息は約28万円になります。

項目	金額
借入額	150万円
返済回数	120回（10年）
実質年率	3.50%
月々の返済額	14,832円
支払総額	約178万円
うち利息	約28万円

※ヌリカエローンの公表条件（S特約なし・2026年10月時点）をもとに、元利均等返済・ボーナス払いなしで編集部が試算しました。実際の金利は審査と契約時点の条件で決まります。

現金で150万円を払う場合と比べると、約28万円多く払う計算です。返済回数を短くすると月々の額は上がりますが、利息は減ります。

借入年数ごとの返済額の比較は、次の記事で紹介しています。

借りる額を減らすことも、利息を抑える方法です。相見積もりで工事費を下げてから借入額を決めると、利息も小さくなります。

ヌリカエローンの条件と使い方

ヌリカエローンは株式会社アプラスが提供するローンで、ヌリカエから紹介を受けた施工会社での工事に利用できます。

項目	内容
提供会社	株式会社アプラス
利用できる金額	20万〜500万円
返済回数	最長120回（10年）
分割手数料率（実質年率）	3.50%〜（S特約なしの場合） 事業用はS特約なしで4.50%
連帯保証人	原則不要
審査	最短即日
申し込める方	満18歳以上・満70歳未満で、最終返済時に満80歳未満の方
繰上返済	年1回まで手数料無料（振込手数料は自己負担）

※2026年10月時点の公式情報です。審査の結果によっては利用できない場合があります。金利は毎月見直され、契約時点の金利が全期間に適用されます。

工事代金の一部を現金で払い、残りだけをヌリカエローンにすることもできます。ただし、ほかのローンとあわせて借りるダブルローンはできません。

利用の流れは次のとおりです。

1. ヌリカエに外壁塗装の無料相談を申し込む
2. 紹介された施工会社を、予算や工事内容で比較する
3. 工事を依頼する施工会社を決める
4. 施工会社に「ヌリカエローンを利用する」と伝える
5. 所定の審査と書類の提出を経て契約する
6. 工事が始まる

なお、施工会社とアプラスの加盟店契約がない場合は利用できません。施工会社が独自に提携ローンを用意していることもあるため、相見積もりの際に確認してください。

審査の基準や、ほかの借入先との比較は、次の記事で解説しています。

お金がないときに火災保険は使えるのか？

結論として、火災保険は、経年劣化による外壁の塗り替えには使えません。そのため本記事では、火災保険を6つの方法に含めていません。

損害保険ジャパンは、自然の消耗や劣化による変色・さび・ひび割れ・剥がれなどの損害による修理費用は、お支払いの対象とはならないとしています。

一方、日本損害保険協会によると、火災保険では風災・ひょう災・雪災も補償の対象です（一部自己負担額がある場合もあります）。

台風で外壁の一部が壊れたなど、自然災害による破損がある場合は、契約内容によって修理費用が保険金の対象になる可能性があります。

注意したいのは、「火災保険を使えば実質無料で修理できる」と勧誘する業者です。

消費者庁は、経年劣化と知りながら自然災害の損害として請求すると、保険金の返還請求や契約の解除をされたり、詐欺罪に問われたりすることがあると注意を呼びかけています。

保険が使えるかどうかは、まず加入している保険会社に相談してください。

お金がなくても外壁塗装を安くするその他の方法

6つの方法のほかに、依頼する時期の調整や値引きの相談も追加で検討できます。ただし、6つの方法ほど確実に費用が下がるものではありません。

• 夏・冬に依頼する
• 値引き交渉をする

夏・冬に依頼する

塗料メーカーの日本ペイントは、外壁や屋根の塗装は気温5℃以上・湿度85%未満の条件で可能とし、冬場と夏場は制約が多いため春と秋が塗装に向いた季節としています。

冬は朝の冷え込みや夕方の結露、夏は屋根の表面温度の高さなどで作業できる時間が限られ、工期が延びやすくなります。塗装できる条件は、塗料の製品ごとにも決められています。

工期に余裕がある場合は、夏や冬の依頼で日程や価格を相談できるかを、相見積もりの際に各社に確認してみてください。

出典：日本ペイント｜建築用塗料について

値引き交渉をする

相見積もりで複数の見積もりがそろったら、他社の金額を伝えたうえで値引きを相談する方法もあります。

外壁塗装には定価がないため、工事内容を変えずに価格を調整してもらえることがあります。値引きに応じてもらえた場合は、塗料や工程が変わっていないかを見積書で確認してください。

反対に、訪問営業でその場の契約を迫られた場合は、すぐに契約しないでください。消費者庁も、不安をあおってその場で契約を勧める業者に注意を呼びかけています。

費用を安くするほかの方法は、次の記事でも紹介しています。

外壁塗装のお金がないときに制度を活用した事例

ここでは、ヌリカエを通して工事をした方の口コミから、相見積もり・助成金・ローンを使った事例を、工事金額と築年数つきで紹介します。

※口コミは「ヌリカエ」に寄せられたものから抜粋し、原文のまま掲載しています。全文と評価は、リンク先の会社の口コミ一覧で確認できます。

相見積もりを活用した事例

相見積もりは必須。

（中略）

相見積もりした5社の中で最も廉価であった。飛び込み業者の提示価格の半値。

60代男性・栃木県佐野市・築30年／外壁塗装（契約金額90万円）

引用：ヌリカエに寄せられた口コミ（抜粋）

飛び込みの業者から見積もりを受け取ったあと、5社の見積もりを比べ、飛び込み業者の提示額の半値の会社に依頼した事例です。

相見積もりは絶対必要！2社で取りましたが倍近くの差がありビックリ。尚且つ施工ランクは安い方が上とは。

60代男性・香川県綾歌郡宇多津町・築14年／外壁塗装（契約金額114万円）

引用：ヌリカエに寄せられた口コミ（抜粋）

2社の比較でも、見積額に2倍近い差が出ています。金額だけでなく、施工の内容もあわせて比べることが大切です。

助成金を活用した事例

補助金や保険の適用要綱は事前によく調べた方が良い。

（中略）

もともとの見積もりも良かったが、市の補助金と保険の適用にご協力いただき、結果的に当初の予算より非常に安く施工できた。

30代男性・群馬県桐生市・築22年／外壁塗装（契約金額116万円）

引用：ヌリカエに寄せられた口コミ（抜粋）

丁寧な説明と仕上がりも非常に満足しました。細部の写真も送られて来て補助金の申請も全てやってくれました。

60代男性・埼玉県川口市・築25年／外壁塗装・屋根塗装（契約金額135万円）

引用：ヌリカエに寄せられた口コミ（抜粋）

どちらも、助成金の申請に必要な手続きを塗装会社が手伝った事例です。申請に協力してくれるか、助成金実績があるかどうかも、依頼先を選ぶときの確認点になります。

ヌリカエでは、助成金の使用実績がある塗装会社を探すことができます。

ローンを活用した事例

あとは、以外と盲目な部分ではあるが、ローン会社の金利が安かった。相見積した際に、金利が0.5パーセントも違い。無駄な出費をしたくないので、こちらのローンプランは魅力的であった。

40代男性・埼玉県さいたま市西区・築10年／外壁塗装・屋根塗装（契約金額126万円）

引用：ヌリカエに寄せられた口コミ（抜粋）

塗装会社ごとに提携しているローンの金利が異なり、相見積もりで金利も比べた事例です。

決め手　3年間無利子ローン契約助かりました。

70代女性・佐賀県佐賀市・築20年／外壁塗装（契約金額158万円）

引用：ヌリカエに寄せられた口コミ（抜粋）

他社と見積比較しても大差なく頑張った値段を提示してくれたのとキャンペーンの0円金利がよかった。

60代男性・大阪府堺市南区・築11年／外壁塗装・屋根塗装（契約金額187万円）

引用：ヌリカエに寄せられた口コミ（抜粋）

塗装会社によっては、独自に無利子や金利0円のローンを用意している場合があります。ローンを使う予定があれば、相見積もりの段階で各社に確認してください。

外壁塗装でお金がないときのNG行動4選

お金がないときでも、次の4つは結果的に費用が増えたり、トラブルにつながったりするため避けてください。

そのまま放置すると費用はさらにかかる

塗装の劣化を放置すると、塗装で済んだはずの工事が、下地の補修を含む工事に広がる場合があります。

日本ペイントによると、劣化を放置すると割れ・剥がれ・膨れなどに進み、さらに進行すると建物自体が劣化して、建物を維持する費用がかなり増えます。

一方で、手に白い粉が付くチョーキングや色あせは初期の劣化症状で、塗膜が建物を守る機能をすぐに大きく損なうものではありません。

次のような症状が出てきたら、塗装会社に劣化状況を診断してもらう時期です。

• 外壁のつやがなくなり、色あせや汚れが目立つ
• 外壁を手で触ると白い粉が付く（チョーキング）
• 塗膜にひび割れがある
• 塗膜が剥がれている、膨れている

訪問営業で「すぐに工事しないと危ない」と言われても、その場で契約する必要はありません。複数の塗装会社に劣化状況を見てもらってから判断するのが安全です。

DIYで外壁塗装をすると技術不足で損をする

費用を抑えるために自分で塗装すると、下地処理の不足や塗りムラで塗膜が早く傷み、塗装会社に塗り直しを頼むことになりかねません。

外壁塗装は、高圧洗浄・下地補修・下塗り・上塗りと工程が多く、塗料ごとに塗り重ねるまでの間隔なども決められています。

また、労働安全衛生規則では、塗装会社が高さ2m以上の場所で作業するときは、足場を組むなどして作業床を設けるよう定めています。

はしごや脚立だけで高い場所を塗るのは転落の危険があるため、DIYでの塗装は避けてください。

低グレードの安い塗料を使うと長期的に損をする

工事費を下げたいからといって耐久性の低い塗料まで下げると、塗り替えの時期が早まり、長期的な出費が増えます。

ヌリカエ経由の見積書のデータでは、外壁塗装の1㎡あたりの単価はアクリル塗料が中央値750円、シリコン塗料が中央値1,050円で、差は300円でした（塗料グレード別の単価表）。

塗料は種類によって、塗り替えの目安となる期待耐用年数が異なります。耐久性の低い塗料を選ぶと次の塗り替えが早く来るため、1回の工事費だけでなく、塗り替えまでの年数も含めて選んでください。

グレードを見直すなら、無機やフッ素からシリコンに変えるなど、耐久性と価格のバランスで調整する方法があります。

相場より格安な業者に依頼するとトラブルになる

相場より極端に安い見積もりを受け取ったら、必要な工程や材料が省かれていないかを必ず確認してください。

塗料の製品名・塗る回数・塗る面積が見積書に書かれていない場合は、その理由を塗装会社に確かめます。安さの理由が説明できない会社は避けてください。

また、消費者庁は、「無料診断」などと言って訪問し、異常があると不安をあおってその場で契約を勧める業者に注意を呼びかけています。

安さだけで決めず、①の相見積もりで、工事の内容と金額の両方を比べてから依頼先を選んでください。

外壁塗装のお金がないときによくある質問

外壁塗装で100万円は妥当ですか？

外壁だけを塗る30坪の住宅なら、ヌリカエのデータでの目安は100万〜130万円で、100万円はその範囲内です。屋根も同時に塗る場合は、これに10万〜20万円を上乗せした額が目安です。相見積もりで確認する方法

外壁塗装150万円は高いですか？

外壁だけの30坪の工事なら、目安（100万〜130万円）を上回ります。屋根も同時に塗る場合の目安は、これに10万〜20万円を上乗せした額です。何の工事が含まれているか、見積書の内訳を確認してください。見積額の目安を見る

外壁塗装は今すぐやらなくてもいいですか？

訪問営業で急かされても、その場で契約する必要はありません。チョーキングや色あせは初期の劣化症状です。複数の塗装会社に劣化状況を診断してもらってから判断してください。訪問販売の契約は、書面を受け取った日から原則8日以内ならクーリング・オフができます。放置した場合のリスク

外壁塗装を20年していないとどうなりますか？

年数だけでは判断できず、劣化症状で判断します。劣化が割れや剥がれまで進み、建物自体の劣化に至ると、建物を維持する費用が増えます。まずは塗装会社に劣化状況を診断してもらってください。劣化症状の一覧

お金がないとき、外壁塗装に火災保険は使えますか？

経年劣化による塗り替えには使えません。台風などの自然災害で外壁が壊れた場合は、その修理費用が保険金の対象になる可能性があります。まずは加入している保険会社に相談してください。火災保険の詳細

外壁塗装でローンを使うと、総額はいくら増えますか？

ヌリカエローンの実質年率3.50%で150万円を120回で借りた場合、月々の返済額は14,832円、利息は約28万円で、支払総額は約178万円です（編集部試算）。試算の条件

外壁塗装のお金がないときのまとめ

外壁塗装のお金がないときは、工面する前に、まず見積額が妥当かを確かめることから始めてください。

ヌリカエでは、中立な立場のアドバイザーが、ご条件に合った塗装会社を無料で紹介しています。訪問営業の見積もりと比べたい方は、お気軽にご相談ください。