外壁塗装ローンは利用して良い？借入年数別返済シミュレーションの比較からメリット・デメリットまでを解説

本記事では、外壁塗装をしなくてはいけないけどすぐに用意できる金額が足らない方へ「外壁塗装の支払い方法の比較」や「ローンを活用した場合の実際の返済シミュレーション」を紹介します。

外壁塗装は、悪化してから修繕をするよりローンを使ったほうが結果的に安く済むケースが多いです。

最後までお読み頂ければ、外壁塗装ローンを利用すべきが判断できます。ぜひ、ご覧ください。

外壁塗装の支払い方法比較

外壁塗装の支払い方法には、以下の3つの方法があります。

外壁塗装の支払い方法	工事費用が120万円の場合の支払総額比較
現金一括払い	120万円（工事完了後）
分割払い	30万円（契約時）+90万円（工事完了後）=120万円
ローンでの支払い	約127万円 ※5年ローンで返済する場合

現金一括支払い

外壁塗装の工事完了後に、工事にかかった金額を現金一括で支払う方法です。

契約後から工事完了後までは時間的猶予があるため、現金支払いが可能な場合は用意しておくとよいでしょう。

なお、一括払いのタイミングは工事完了後であることが重要です。契約時に一括で支払ってしまうと手抜き工事などのトラブルが発生する恐れがあるためです。

分割払い

契約時に一部を支払い、残りを工事完了後に支払う「分割払い」も、よく用いられる支払い方法です。

支払い金額は半分ずつの場合もあれば、契約時は工事費用の30%、完了後に70%を支払うというケースもあります。

なお、3回払い以上の分割を行うケースもありますが、費用が300万円以上の中～大規模工事に限るケースが多いです。

ローンでの支払い

外壁塗装ローンを組み、施工費用と利息に応じて月々の返済を行う支払い方法です。

外壁塗装は安くはない金額を用意する必要があるため、手元に資金がない場合はローンを組み、月々の支払いで対応していきます。

外壁塗装は劣化症状が深刻になってしまうと、大規模工事が必要になることがほとんどです。

そのためローンを組んでも早めに対応したほうが、長期的にみるとコストパフォーマンスに優れていることが少なくありません。

【状況別】外壁塗装ローンの利用がおすすめの人

以下の状況に当てはまる人は、外壁塗装ローンの利用がおすすめです。それぞれの状況がなぜおすすめなのかを解説していきます。

すぐに外壁塗装が必要だが、充てるお金を用意できない人

外壁の劣化が進んでいて、すぐに塗装が必要にもかかわらず、すぐにお金を用意できない人は珍しくありません。

施工内容にもよりますが、外壁塗装には100万円単位のお金を必要することがほとんどだからです。

しかし、劣化症状を放置してしまうと、さらなる症状の悪化を招いてしまい、さらに大規模な工事が必要となってしまいます。そうなると、修繕のための必要な料金はさらに上がってしまいます。

子どもへの学費などで、貯金を崩したくない人

子どもへの学費など、ほかにお金を使う予定があるため、外壁塗装へのお金が捻出できない人もいるでしょう。

外壁塗装ローンを活用することで、家計にかかる支出を分散でき、急な支出で家計を圧迫することを防ぐことが可能です。

将来の資金計画にも対応しながら、外壁塗装が必要な人にはおすすめになります。

長期的なコストを考え、ゆとりをもって返済をしていきたい人

一括払いなどの急な支出には対応できないが、少し利息が乗ったとしてもゆとりをもって返済していきたい人も外壁塗装ローンはおすすめです。

月々の返済額も把握しやすいため、家計への影響を可能な限り抑えて利用できます。

外壁塗装ローンの借入先

外壁塗装ローンの借入先は「金融機関」「銀行」「外壁塗装業者の提携先」などいくつかの選択肢があります。

住宅ローンと同じ金融機関

現在のお住まいで住宅ローンをすでに組んでいるという方は、住宅ローンと同じ金融機関から相談してみるのがおすすめです。

契約している住宅ローンの内容や状況によっては、優遇金利制度を受けられたり、リフォームローン一体型に変更できたりするためです。

また、住宅ローンの借入先であればすでに一度審査を通ったことになるため、追加で借り入れられる可能性は高くなります。

住宅ローンと異なる金融機関

住宅ローンを組んでいても金融機関によっては、外壁塗装に対応できるリフォームローンを扱っていない場合もあります。そのような場合は、住宅ローンを組んでいる金融機関とは異なる金融機関に相談してみるのがおすすめです。

ただし、別々の金融機関を利用してしまうと金利が高くなってしまうデメリットもあるため、リフォームローン一体型への乗り換えができないかをあわせて確認するとよいでしょう。

返済計画の見直しとあわせて慎重に決めてください。

銀行

銀行からの借入は「金利を安く抑えたい」場合におすすめです。銀行には「有担保ローン」と「無担保ローン」の2パターンのローンが設定されており、有担保の住宅ローンであれば一般的に家が担保に設定されています。

有担保ローンと無担保ローンの違いは以下の通りです。

銀行によって異なりますが、有担保ローンであれば金利の利息が1%以下になるケースもあります。無担保の場合だと3~18%と差が出てくるため、契約前にきちんと確認しておくことが大切です。

外壁塗装業者の提携先

外壁塗装を依頼する業者によっては、ローン会社と提携しているケースもあります。申請の手間などを抑えたい人は提携先がないかを確認してみるとよいでしょう。

しかし、提携先を選んだからといって金利や契約内容が有利になるとは限りません。事前に契約内容にきちんと目を通しておくことが大切です。

金融機関のローンなどと比較して、問題ない契約内容であれば、検討を進めてみてください。

外壁塗装ローン返済比較シミュレーション【借入年数・借入先別】

外壁塗装でローンを組むか考えるにあたり「月々の返済がどのくらいになるのか」は知っておきたいところではないでしょうか。

本章では借入年数別、借入先別にローンの返済額の比較シミュレーションを行います。ひとつの例として「120万円」借り入れ、利息が「2.5％」である場合の、借入年数別の比較シミュレーションは以下の通りです。

借入年数	返済金額	利息総額	月額返済額	年間返済額
3年	1,246,811円	46,811円	34,634円	415,604円
５年	1,277,810円	77,810円	21,297円	255,562円
７年	1,309,307円	109,307円	15,587円	187,044円
10年	1,357,487円	157,487円	11,312円	135,749円

借入年数が長ければ月額の返済額は減りますが、トータルで見たときの返済総額は増えていきます。ご自身の状況を踏まえたうえで借入年数を選択することが大切です。

比較返済シミュレーション【借入年数別】

まずは、借入年数ごとの返済シミュレーションをご紹介します。

ここでは、平均的な利息である「2.5％」を基準に、返済期間を「3年（36回払い）」「5年（60回払い）」「7年（84回払い）」「10年（120回払い）」の4パターンについて、気になる利息の額や月々の返済額を試算しました。

3年で完済する場合

3年で外壁塗装のローンを完済する場合、返済シミュレーションは以下の通りです。

借入金額	返済金額	利息総額	月額返済額	年間返済額
50万円	519,505円	19,505円	14,431円	173,168円
60万円	623,406円	23,406円	17,317円	207,802円
70万円	727,307円	27,307円	20,203円	242,436円
80万円	831,208円	31,208円	23,089円	277,069円
90万円	935,109円	35,109円	25,975円	311,703円
100万円	1,039,010円	39,010円	28,861円	346,337円
110万円	1,142,910円	42,910円	31,748円	380,970円
120万円	1,246,811円	46,811円	34,634円	415,604円

3年での完済は、利息額を抑えられるものの月々の返済額が高くなります。

そのため、旅行や進学などのライフイベントを控えていたり、突然の出費などが発生した場合は返済が重い負担になってしまうでしょう。

5年で完済する場合

5年で外壁塗装のローンを完済する場合、返済シミュレーションは以下の通りです。

借入金額	返済金額	利息総額	月額返済額	年間返済額
50万円	532,421円	32,421円	8,874円	106,484円
60万円	638,905円	38,905円	10,648円	127,781円
70万円	745,389円	45,389円	12,423円	149,078円
80万円	851,873円	51,873円	14,198円	170,375円
90万円	958,358円	58,358円	15,973円	191,672円
100万円	1,064,842円	64,842円	17,747円	212,968円
110万円	1,171,326円	71,326円	19,522円	234,265円
120万円	1,277,810円	77,810円	21,297円	255,562円

5年は、カーローンなど他のローンでも多く設定されている借入期間です。

3年での完済よりも月々の返済額の負担を抑え、無理のない支出にできます。利息は3年の場合よりも約1.5倍高くなるため、最終的な支払総額には注意してください。

7年で完済する場合

7年で外壁塗装のローンを完済する場合、返済シミュレーションは以下の通りです。

借入金額	返済金額	利息総額	月額返済額	年間返済額
50万円	545,545円	45,545円	6,495円	77,935円
60万円	654,654円	54,654円	7,793円	93,522円
70万円	763,763円	63,763円	9,092円	109,109円
80万円	872,872円	72,872円	10,391円	124,696円
90万円	981,980円	81,980円	11,690円	140,283円
100万円	1,091,089円	91,089円	12,989円	155,870円
110万円	1,200,198円	100,198円	14,288円	171,457円
120万円	1,309,307円	109,307円	15,587円	187,044円

7年での完済は、5年完済よりも月々の返済額が抑えられる、10年完済よりも利息額を減らせるといってメリットがあります。

特に高額な塗装費用がかかってしまう場合、返済期間と利息額のバランスをとりやすくなるでしょう。

10年で完済する場合

10年で外壁塗装のローンを完済する場合、返済シミュレーションは以下の通りです。

借入金額	返済金額	利息総額	月額返済額	年間返済額
50万円	565,619円	65,619円	4,713円	56,562円
60万円	678,743円	78,743円	5,656円	67,874円
70万円	791,867円	91,867円	6,599円	79,187円
80万円	904,991円	104,991円	7,542円	90,499円
90万円	1,018,115円	118,115円	8,484円	101,811円
100万円	1,131,239円	131,239円	9,427円	113,124円
110万円	1,244,363円	144,363円	10,370円	124,436円
120万円	1,357,487円	157,487円	11,312円	135,749円

外壁塗装を含むリフォームローンにおいて、10年は借り入れ期間として一般的な年数です。

3年や5年での完済と比べると、月々の返済を大きく抑えることができます。

しかし、長期返済は利息が増えてしまう点に注意が必要です。100万円の費用がかかる場合、最終的な利息は13万円になってしまいます。

また、アクリル塗料やウレタン塗料は10年が耐用年数です。そのため、ローンを返し終わってすぐにまた塗装が必要になってしまうことも考えられるでしょう。

お使いになる塗料の種類やご自宅の外壁のメンテナンスタイミングなどからローンの返済期間を決めると、失敗する確率を減らせます。

比較返済シミュレーション【借入先別】

外壁塗装のローンの借入先には「銀行」「信販会社」などがあり、それぞれで金利が異なる傾向にあります。

一般的に、銀行よりも信販会社の方が金利が高い傾向にあるため、ここでは銀行を2%、信販会社を4%として試算しました。

返済期間を「3年（36回払い）」「5年（60回払い）」「10年（120回払い）」の3パターンを出しています。

銀行から借りる場合

銀行から借りる場合、金利の低い有担保ローンと金利の高い無担保ローンがあります。

ご紹介する返済シミュレーションは、有担保ローンで金利2%の場合を想定したものです。

借入金額	返済金額	利息総額	月額返済額	年間返済額
50万円	524,828円	24,828円	8,747円	104,964円
70万円	734,759円	34,759円	12,246円	146,956円
100万円	1,049,655円	49,655円	17,494円	209,929円

信販会社から借りる場合

外壁塗装のローンは、信販会社が提供している一般ローンやカードローンでも組むことができます。

銀行から借り入れる場合に比べて金利は高い傾向にありますが、審査が銀行などよりもスムーズに進むケースが多いです。

ご紹介する返済シミュレーションは、金利が4%の場合を想定したものです。

借入金額	返済金額	利息総額	月額返済額	年間返済額
50万円	552,496円	52,496円	9,208円	110,496円
70万円	773,494円	73,494円	12,891円	154,692円
100万円	1,104,991円	104,991円	18,416円	220,992円

ローンで外壁塗装するメリット

ローンを組んで外壁塗装をするメリットには以下の5つがあります。

まずはローンを使うメリットをご紹介した上でデメリットもご紹介します。

外壁塗装にローンを使うことを検討されている方はメリットとデメリットを確認し、本当に使うべきなのかを判断しましょう。

資金がなくても外壁塗装できる

ローンを使えば、まとまった資金がなくても外壁塗装ができます。

外壁塗装の相場は80万円～140万円と大きな費用がかかるため、一度に支払うことが難しい方も多いでしょう。

ローンを使って外壁塗装をすれば自己資金から丸々出す必要がなくなるため、出費が心配な方も安心です。

外壁塗装の相場について詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。
>> 外壁塗装の相場はいくら？20坪・30坪・40坪など坪数別の費用相場をシミュレーター付で解説！

一回の支払い負担を減らせる

ローンを使うことで、組んだ年数を基準として毎月一定額を返済することになります。そのため、一回あたりの支払額を少額にし負担を減らせるのがメリットです。

まとまった資金があっても「今はまとまった出費は避けたい」といった状況では、ローンを組むことで出費を抑えつつ外壁塗装ができます。

ローンを組む年数によって、一回当たりの返済額を調整できるのもメリットとなるでしょう。

別のイベントのためにお金を取っておける

進学や旅行など、お金のかかるイベントを控えている状況で外壁塗装に数十万円の出費をするのは大きな痛手となります。

ローンを組めばまとまった出費を避けられるため、別のイベントのためにお金をセーブできるでしょう。ローンを組むことで資金繰りに余裕ができるのは大きなメリットです。

外壁塗装でローンを組むかどうか迷った際は、人生設計などこれから予想される支出を確認した上で決めるとよいでしょう。

高品質な塗料で塗装できる

外壁塗装では、フッ素塗料や無機塗料など耐久性が高い高品質な塗料を使うこともできます。しかし、これらの高品質な塗料は価格も高いため、塗装費用も相場より高くなってしまう点がネックです。

ローンを組めば高品質な塗料を使っても一度の出費を抑えられるため、本当に気に入った塗料や工事内容で塗装できます。

外壁塗装は、マイホームの外観や性能を左右する工事でもあります。「お金を理由に気に入らない工事をするくらいなら高くついても納得のいく工事にしたい」とお考えの方は、ローンを組んでの外壁塗装を検討する価値があるでしょう。

住宅ローン控除を受けられる

外壁塗装のローンは、条件を満たせば住宅ローン控除を受けられます。

外壁塗装ローンで住宅ローン控除を受ける条件は、以下の7つです。

これら7つの条件をすべて満たしていないと、外壁塗装のローンで住宅ローン控除受けることができません。

住宅ローン控除を受けることで大きな節税になるため、外壁塗装のローンを検討されている方はこの条件に当てはまっているか確認しておきましょう。

ローンで外壁塗装するデメリット

外壁塗装をローンでするデメリットには、以下の3つがあります。

利息が発生する

当然ながら、借金である以上利息が発生し、返済しながら利息を支払う必要があります。
後に試算していますが、100万円を5年間で返した場合で利息は約6万4,000円、10年間で返した場合では約13万円です。

申請の手間がかかる

ローンを利用するためには、申込み・審査待ち・返済などの時間と手間が発生します。
手続き作業が苦手な方は苦しむかもしれません。

金銭感覚がくるうことも

収入から確保した以上のお金を使うことで、金銭感覚が悪くなり、借金で衣食住や遊びの費用をまかなうクセがつく可能性も、否定しきれません。

外壁塗装のローンの金利・控除

外壁塗装のようなリフォーム工事は高額になりがちですが、ローンを利用することで資金の分割払いが可能です。ローンを組む際の金利や控除について理解することで、総支払額や節税対策を考慮した賢い資金計画が立てられます。

外壁塗装でローンを組む際の金利相場

外壁塗装に利用できるリフォームローンの金利相場は、ローンの種類や提供する金融機関によって異なります。一般的に無担保ローンと有担保ローンでは金利に差があります。

無担保リフォームローンの金利

無担保型のリフォームローンでは、担保を提供する必要がなく、手続きが比較的簡単です。

一般的な金利相場は年率3%～9%です。銀行や信販会社によって若干異なりますが、無担保のため金利はやや高めです。

有担保リフォームローンの金利

自宅などの不動産を担保に入れる有担保型のローンは、無担保ローンに比べて金利が低めに設定されています。金利相場は年率1%～3%程度です。

特に大規模なリフォームを行う際には、金利が低い有担保ローンを検討する価値がありますが、手続きに時間がかかることや、担保が必要な点がデメリットです。

リフォーム会社提携ローンの金利

一部のリフォーム会社は金融機関と提携して、リフォームローンを提供しています。

金利は無担保ローンと同様に3%～10%程度が一般的ですが、キャンペーンや特別な優遇金利が適用されることもあるため、リフォーム会社と相談してみるのも良いでしょう。

外壁塗装でローンを組むとき、控除は使える？

外壁塗装にローンを利用する際は、住宅ローン控除などの優遇措置が受けられるケースもありますが、いくつかの条件を満たす必要があります。

通常、外壁塗装のみのリフォームでは、住宅ローン控除を利用することはできません。

住宅ローン控除は主に新築や大規模な増改築、または耐震工事やバリアフリー改修などに適用されるため、単なる外壁塗装工事は控除対象外となることが一般的です。

ただし、外壁塗装に加えて耐震補強工事や断熱リフォームなど、住宅の性能向上を目的とした工事が一緒に行われる場合は、住宅ローン控除が適用される場合もあります。

例えば、耐震基準を満たすリフォームと外壁塗装を一緒に行う場合、全体の工事費が控除の対象になる可能性があります。

外壁塗装でローンを申請する際の流れ

外壁塗装のローン申請の流れは、主に下記です。

一般的には、申請から仮審査まで3.4日、正式申し込みから本審査まで1週間と言われています。つまり申請から融資までは1週間半ほどかかるとみておくとよいでしょう。

具体的な手続きの流れや必要書類は申請先によって異なりますが、必ず用意するべきなのは本人確認書類・物件資料・収入証明の書類の3点です。申請までに手元に持っておくようにしましょう。

また、仮審査・本審査ではともに返済能力が重視されます。項目は完済時の年齢や勤務先、雇用形態、年収、健康状態など金融機関ごとに異なり、多岐にわたります。
ご自身の収入に対して返済可能かどうかを知るために、事前審査を申込む前に返済額のシミュレーションを行っておくことが大切です。

参考書籍等

▼書籍

• 建築工事研究会『積算資料ポケット版 リフォーム編 2022年度版』一般社団法人経済調査会 2021
• 田村誠邦・甲田珠子『プロのための住宅・不動産の新常識』エクスナレッジ 2019
• みんなの建材倶楽部『使える!!内外装活用シート 2016-2017』エクスナレッジ 2016
• 菊池克弘『住宅リフォーム重要事項32選』都市環境建設 2015