外壁塗装ローンは何年で返す？返済シミュレーションの比較からメリット・デメリットまでを解説

本記事では、外壁塗装をしなくてはいけないけどすぐに用意できる金額が足らない方へ「外壁塗装の支払い方法の比較」や「ローンを活用した場合の実際の返済シミュレーション」を紹介します。

外壁塗装は、悪化してから修繕をするよりローンを使ったほうが結果的に安く済むケースが多いです。

最後までお読み頂ければ、外壁塗装ローンを利用すべきが判断できます。ぜひ、ご覧ください。

外壁塗装の支払い方法比較

外壁塗装の支払い方法には、以下の3つの方法があります。

• ローンでの支払い総額については、次章の外壁塗装ローン返済シミュレーション【借入年数・借入先別比較】 を確認してみてください
  

現金一括支払い

外壁塗装の工事完了後に、工事にかかった金額を現金一括で支払う方法です。

契約後から工事完了後までは時間的猶予があるため、現金支払いが可能な場合は用意しておくとよいでしょう。

なお、一括払いのタイミングは工事完了後であることが重要です。契約時に一括で支払ってしまうと手抜き工事などのトラブルが発生する恐れがあるためです。

• 残念ながら早く利益を確定させるために、契約時に現金一括払いをお願いする悪質業者 も存在します。
  

分割払い

契約時に一部を支払い、残りを工事完了後に支払う「分割払い」も、よく用いられる支払い方法です。

なお、3回払い以上の分割を行うケースもありますが、費用が300万円以上の中～大規模工事に限るケースが多いです。

• 費用が100万円未満であることが少なくない外壁塗装では、分割払いは2回まであることがほとんどです。
  

ローンでの支払い

外壁塗装ローンを組み、施工費用と利息に応じて月々の返済を行う支払い方法です。

外壁塗装は安くはない金額を用意する必要があるため、手元に資金がない場合はローンを組み、月々の支払いで対応していきます。

外壁塗装は劣化症状が深刻になってしまうと、大規模工事が必要になることがほとんどです。

そのためローンを組んでも早めに対応したほうが、長期的にみるとコストパフォーマンスに優れていることが少なくありません。

• ローンの組み方もさまざまなので、次章の返済シミュレーションを参考に月々の支払額の目安を確認してみてください。
  

外壁塗装ローン返済比較シミュレーション【借入年数・借入先別】

外壁塗装でローンを組むか考えるにあたり「月々の返済がどのくらいになるのか」は知っておきたいところではないでしょうか。

本章では借入年数別、借入先別にローンの返済額の比較シミュレーションを行います。ひとつの例として「120万円」借り入れ、利息が「2.5％」である場合の、借入年数別の比較シミュレーションは以下の通りです。

• 120万円以外の借入については、借入年数別に返済シミュレーションを次章で表にしていますので、参考にしてみてください。
  

比較返済シミュレーション【借入年数別】

まずは、借入年数ごとの返済シミュレーションをご紹介します。

ここでは、平均的な利息である「2.5％」を基準に、返済期間を「3年（36回払い）」「5年（60回払い）」「7年（84回払い）」「10年（120回払い）」の4パターンについて、気になる利息の額や月々の返済額を試算しました。

3年で完済する場合

3年で外壁塗装のローンを完済する場合、返済シミュレーションは以下の通りです。

3年での完済は、利息額を抑えられるものの月々の返済額が高くなります。

そのため、旅行や進学などのライフイベントを控えていたり、突然の出費などが発生した場合は返済が重い負担になってしまうでしょう。

5年で完済する場合

5年で外壁塗装のローンを完済する場合、返済シミュレーションは以下の通りです。

5年は、カーローンなど他のローンでも多く設定されている借入期間です。

3年での完済よりも月々の返済額の負担を抑え、無理のない支出にできます。利息は3年の場合よりも約1.5倍高くなるため、最終的な支払総額には注意してください。

7年で完済する場合

7年で外壁塗装のローンを完済する場合、返済シミュレーションは以下の通りです。

7年での完済は、5年完済よりも月々の返済額が抑えられる、10年完済よりも利息額を減らせるといってメリットがあります。

特に高額な塗装費用がかかってしまう場合、返済期間と利息額のバランスをとりやすくなるでしょう。

10年で完済する場合

10年で外壁塗装のローンを完済する場合、返済シミュレーションは以下の通りです。

外壁塗装を含むリフォームローンにおいて、10年は借り入れ期間として一般的な年数です。

3年や5年での完済と比べると、月々の返済を大きく抑えることができます。

しかし、長期返済は利息が増えてしまう点に注意が必要です。100万円の費用がかかる場合、最終的な利息は13万円になってしまいます。

また、アクリル塗料やウレタン塗料は10年が耐用年数です。そのため、ローンを返し終わってすぐにまた塗装が必要になってしまうことも考えられるでしょう。

比較返済シミュレーション【借入先別】

外壁塗装のローンの借入先には「銀行」「信販会社」などがあり、それぞれで金利が異なる傾向にあります。

一般的に、銀行よりも信販会社の方が金利が高い傾向にあるため、ここでは銀行を2%、信販会社を4%として試算しました。

返済期間を「3年（36回払い）」「5年（60回払い）」「10年（120回払い）」の3パターンを出しています。

銀行から借りる場合

銀行から借りる場合、金利の低い有担保ローンと金利の高い無担保ローンがあります。

ご紹介する返済シミュレーションは、有担保ローンで金利2%の場合を想定したものです。

信販会社から借りる場合

外壁塗装のローンは、信販会社が提供している一般ローンやカードローンでも組むことができます。

銀行から借り入れる場合に比べて金利は高い傾向にありますが、審査が銀行などよりもスムーズに進むケースが多いです。

ご紹介する返済シミュレーションは、金利が4%の場合を想定したものです。

外壁塗装ローンの借入先を決める比較ポイント

外壁塗装ローンの借入先は「住宅ローンの借入先」「銀行」「信販会社」などの選択肢があります。

それぞれの選択先から借入先を決める際には、「金利」「審査の通過のしやすさ」「手続きのスピード」を比較して、返済額や資金が用意できるまでの猶予などを確認し、借入先を決めるとよいでしょう。

• たとえば低金利で借りたいことを重視する場合、すでに住宅ローンの借入先がある場合は、借入先と銀行に相談して比較するのがおすすめです。
  

金利で比較する

金利で比較した際は、銀行の有担保ローンがもっともおすすめです。有担保であるため、条件は厳しくなりますが、通過すれば低金利でローンを組むことが可能です。

また、すでに住宅ローンを組んでいる場合は、同じ借り入れ先に相談することで優遇金利を受けられる可能性があります。銀行との比較のためにも相談してみるとよいでしょう。

審査の通過のしやすさで比較する

審査がもっとも通過しやすいのは、信販会社になります。銀行と比較すると金利は高めですが、無担保で借りられるなどのメリットがあります。

銀行でも無担保ローンであれば審査は比較的通過しやすいですが、少額の融資にとどまることも少なくありません。

手続きのスピードで比較する

審査から入金までの手続きのスピードが速いのも、信販会社になります。

住宅ローンの借入先については、申請前に「いつまでに手続きが完了するか」を確認しておくとよいでしょう。

ローンで外壁塗装するメリット

ローンを組んで外壁塗装をするメリットには以下の5つがあります。

まずはローンを使うメリットをご紹介した上でデメリットもご紹介します。

外壁塗装にローンを使うことを検討されている方はメリットとデメリットを確認し、本当に使うべきなのかを判断しましょう。

資金がなくても外壁塗装できる

ローンを使えば、まとまった資金がなくても外壁塗装ができます。

外壁塗装の相場は外壁塗装するメリット

ローンを組んで外壁塗装をするメリットには以下の5つがあります。

まずはローンを使うメリットをご紹介した上でデメリットもご紹介します。

外壁塗装にローンを使うことを検討されている方はメリットとデメリットを確認し、本当に使うべきなのかを判断しましょう。

資金がなくても外壁塗装できる

ローンを使えば、まとまった資金がなくても外壁塗装ができます。

外壁塗装の相場は80万円～140万円と大きな費用がかかるため、一度に支払うことが難しい方も多いでしょう。

ローンを使って外壁塗装をすれば自己資金から丸々出す必要がなくなるため、出費が心配な方も安心です。

外壁塗装の相場について詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。
>> 外壁塗装の相場はいくら？20坪・30坪・40坪など坪数別の費用相場をシミュレーター付で解説！

一回の支払い負担を減らせる

ローンを使うことで、組んだ年数を基準として毎月一定額を返済することになります。そのため、一回あたりの支払額を少額にし負担を減らせるのがメリットです。

まとまった資金があっても「今はまとまった出費は避けたい」といった状況では、ローンを組むことで出費を抑えつつ外壁塗装ができます。

別のイベントのためにお金を取っておける

進学や旅行など、お金のかかるイベントを控えている状況で外壁塗装に数十万円の出費をするのは大きな痛手となります。

ローンを組めばまとまった出費を避けられるため、別のイベントのためにお金をセーブできるでしょう。ローンを組むことで資金繰りに余裕ができるのは大きなメリットです。

外壁塗装でローンを組むかどうか迷った際は、人生設計などこれから予想される支出を確認した上で決めるとよいでしょう。

高品質な塗料で塗装できる

外壁塗装では、フッ素塗料や無機塗料など耐久性が高い高品質な塗料を使うこともできます。しかし、これらの高品質な塗料は価格も高いため、塗装費用も相場より高くなってしまう点がネックです。

ローンを組めば高品質な塗料を使っても一度の出費を抑えられるため、本当に気に入った塗料や工事内容で塗装できます。

外壁塗装は、マイホームの外観や性能を左右する工事でもあります。「お金を理由に気に入らない工事をするくらいなら高くついても納得のいく工事にしたい」とお考えの方は、ローンを組んでの外壁塗装を検討する価値があるでしょう。

住宅ローン控除を受けられる

外壁塗装のローンは、条件を満たせば住宅ローン控除を受けられます。

外壁塗装ローンで住宅ローン控除を受ける条件は、以下の7つです。

これら7つの条件をすべて満たしていないと、外壁塗装のローンで住宅ローン控除受けることができません。

住宅ローン控除を受けることで大きな節税になるため、外壁塗装のローンを検討されている方はこの条件に当てはまっているか確認しておきましょう。

ローンで外壁塗装するデメリット

外壁塗装をローンでするデメリットには、以下の3つがあります。

デメリット① 利息が発生する

当然ながら、借金である以上利息が発生し、返済しながら利息を支払う必要があります。
後に試算していますが、100万円を5年間で返した場合で利息は約6万4,000円、10年間で返した場合では約13万円です。

デメリット② 申請の手間がかかる

ローンを利用するためには、申込み・審査待ち・返済などの時間と手間が発生します。
手続き作業が苦手な方は苦しむかもしれません。

デメリット③ 金銭感覚がくるうことも

収入から確保した以上のお金を使うことで、金銭感覚が悪くなり、借金で衣食住や遊びの費用をまかなうクセがつく可能性も、否定しきれません。

外壁塗装ローンにはメリットも！

メリットや利息総額の試算をもとにすると、以下に1つでも当てはまる方は、ローンを活用して早めに外壁塗装したほうがお得な可能性がじゅうぶんあります。

外壁塗装のローンの金利・控除

外壁塗装のようなリフォーム工事は高額になりがちですが、ローンを利用することで資金の分割払いが可能です。ローンを組む際の金利や控除について理解することで、総支払額や節税対策を考慮した賢い資金計画が立てられます。

外壁塗装でローンを組む際の金利相場

外壁塗装に利用できるリフォームローンの金利相場は、ローンの種類や提供する金融機関によって異なります。一般的に無担保ローンと有担保ローンでは金利に差があります。

無担保型のリフォームローンでは、担保を提供する必要がなく、手続きが比較的簡単です。

一般的な金利相場は年率3%～9%です。銀行や信販会社によって若干異なりますが、無担保のため金利はやや高めです。

自宅などの不動産を担保に入れる有担保型のローンは、無担保ローンに比べて金利が低めに設定されています。金利相場は年率1%～3%程度です。

特に大規模なリフォームを行う際には、金利が低い有担保ローンを検討する価値がありますが、手続きに時間がかかることや、担保が必要な点がデメリットです。

一部のリフォーム会社は金融機関と提携して、リフォームローンを提供しています。

金利は無担保ローンと同様に3%～10%程度が一般的ですが、キャンペーンや特別な優遇金利が適用されることもあるため、リフォーム会社と相談してみるのも良いでしょう。

外壁塗装でローンを組むとき、控除は使える？

外壁塗装にローンを利用する際は、住宅ローン控除などの優遇措置が受けられるケースもありますが、いくつかの条件を満たす必要があります。

通常、外壁塗装のみのリフォームでは、住宅ローン控除を利用することはできません。

住宅ローン控除は主に新築や大規模な増改築、または耐震工事やバリアフリー改修などに適用されるため、単なる外壁塗装工事は控除対象外となることが一般的です。

ただし、外壁塗装に加えて耐震補強工事や断熱リフォームなど、住宅の性能向上を目的とした工事が一緒に行われる場合は、住宅ローン控除が適用される場合もあります。

例えば、耐震基準を満たすリフォームと外壁塗装を一緒に行う場合、全体の工事費が控除の対象になる可能性があります。

外壁塗装でローンを申請する際の流れ

外壁塗装のローン申請の流れは、主に下記です。

一般的には、申請から仮審査まで3.4日、正式申し込みから本審査まで1週間と言われています。つまり申請から融資までは1週間半ほどかかるとみておくとよいでしょう。

具体的な手続きの流れや必要書類は申請先によって異なりますが、必ず用意するべきなのは本人確認書類・物件資料・収入証明の書類の3点です。申請までに手元に持っておくようにしましょう。

また、仮審査・本審査ではともに返済能力が重視されます。項目は完済時の年齢や勤務先、雇用形態、年収、健康状態など金融機関ごとに異なり、多岐にわたります。
ご自身の収入に対して返済可能かどうかを知るために、事前審査を申込む前に返済額のシミュレーションを行っておくことが大切です。

外壁塗装ローンを借りるときの注意点

ローンを使って外壁塗装を行うときは、あらかじめ以下の点に注意しましょう。

それでは、注意点を具体的に解説します。

劣化の遅い外壁には非効率

外壁塗装ローンの何よりのメリットは、工事が遅れることにより増す修繕費より、「利息」の方が多くの場合安く済むというものにあります。
要は、劣化が早い外壁ほど、ローンを組んで修繕した場合に得になりやすいのです。

たとえば、モルタルや、窯業系サイディング」は劣化が比較的早いため、ローンの利用が効率的です。

一方で、タイルなど劣化が遅い外壁材を使用している場合は、経年劣化が遅いため、工事を数年延ばしても比較的傷みがすすみません。

使用している外壁材に応じて、ローンを活用すべきか検討しましょう。

塗装業者がローンを紹介しない場合がある

外壁塗装ローンを借りたい場合、規模の大きい業者を中心に検討しましょう。

小規模な塗装業者だと、経営やキャッシュフロー上、施主から迅速に現金を入手したいため、ローン利用者の依頼を受けたがない場合があります。
業者にとってのリスクは、施工価格という形で顧客に跳ね返ってきます。

信販系のローンに誘導されることも

銀行系ローンは、手続きが煩雑で時間がかかり、さらに審査・入金が遅めな傾向があります。

反対に信販系ローンは、金利が比較的高いなかわりに、審査や入金が早いという特徴があります。
そのため、早く受注を獲得したい業者は、非効率な銀行のローンより、信販のローンを多く紹介する傾向があります。

金利の低さを重視するなら、ローン選びは自分の意思をもって決めたほうがよいでしょう。

ローンを借りられない人がいる

支払い能力が不十分だとされて、ローンを借りられない人もいます。
具体的には、以下に当てはまる場合ローンを借りられないことが多いため、ご注意ください。